KBM ili bonus-malus u okviru obaveznog osiguranja: šta je to i kako provjeriti pomoću baze podataka RSA? Obračun KBM prema MTPL KBM što više to bolje
Sada na tržištu obaveznog osiguranja automobila među ljudima, prosto je ludo šta se dešava. Ako je 2007 – 2009, koliko se sjećam, bilo lako i jednostavno doći do osiguranja, sada je NEVEROVATNO TEŠKO! Naravno, Vlada pokušava da zavede red kupovinom elektronske polise, ali se ispostavilo da to ne funkcioniše u svim kompanijama, iako će, čini se, od 2017. sve obavezati. Ali da biste osigurali običnog običnog vozača, potrebno je znati svoju klasu vozača ili, kako to osiguravatelji zovu, vaš bonus-malus koeficijent (skraćeno KBM). Ali 90% vozača ima veliki problem sa ovim! Iako se čini da je sve elementarno! ALI odlučio sam da vam kažem kako da to sami izračunate. Informacije su veoma korisne, pa ih pročitajte, dodajte u svoje oznake...
Zapravo ono što me najviše ljuti. Imao sam osiguranje od autoodgovornosti kod ZHASO kompanije, kod ove organizacije sam bio osiguran jako dugo - imam staž bez nezgoda oko 9 godina! Obnavljanje polise u ovoj firmi, za vozače poput mene, odvijalo se za maksimalno pola sata. Odnosno, dovezao sam se i registrovao se još godinu dana, brzo i povoljno. Ali cijeli problem je u tome što je od 2016. godine kompanija prestala pružati osiguranje posebno za autoodgovornost, te je sve poslove prebacila na SOGAZ. Odlučio sam da nazovem tamo, na šta mi je rečeno - danas nećeš imati vremena (zvao sam u 13.00), dođi ujutro prije otvaranja sat prije, pa možda možeš taj dan osigurati! HOLY CRAP! Kao da su redovi jednostavno ogromni - LJUDI OSTAJU DVA DANA! A što je najneugodnije je to što se to dešava u gotovo svakoj organizaciji, bez obzira gdje zovete. Ceo dan pratim tržište
Electronic MTPL
„Dobro“, pomislio sam, odmah su počeli da koriste elektronsku politiku OSAGO. Ja sam progresivna osoba sa pristupom internetu, mislim da je lako i jednostavno dobiti osiguranje. Ali to nije bio slučaj, skoro sve kompanije produžavaju autoodgovornost samo preko zvaničnih sajtova, ali kada je u pitanju naručivanje novog za novog podnosioca zahteva - NEMA TAKOGA! Malo je grubo. To je sramota do srži.
Zato sam i postavio sledeće pitanje: Vlada je povećala cene za obavezno osiguranje od autoodgovornosti više od dva puta, a u stvarnosti je postalo još gore. Ranije, 2008 – 2009, nije bilo problema sa osiguranjem! Došao sam i za pola sata imate polisu u svojim rukama! Šta se sada promijenilo? Molim vas da mi odgovorite, a zašto u zakonu ne postoji član koji bi precizirao rok za izdavanje police, na primjer, ne duži od 30 minuta ili obavezno putem interneta. Ispostavilo se da je ovo još jedno odjeljenje saobraćajne policije, gdje možete satima čekati inspektore da dođu na mjesto nesreće!!! Čini se da se namerno komplikuje elementarna procedura, GDE JE KONTROLA VLASTI???
U redu, mislim da će od 1. januara 2017. INTERNET PRODAJA STVARNO DOĆI! Odnosno, kako vidim, otišao sam na sajt, ispunio formular na sajtu, platio karticom ili elektronskim novcem i odštampao polisu kod kuće! Ako vas inspektor saobraćajne policije zaustavi, i ako nema lažnog, idete dalje. MISLIM DA ĆE LJUDI SAMO REĆI HVALA I OVI NERAZUMNI OGROMNI REKOVI ĆE OSTATI!
U međuvremenu, na sajtovima kompanije nema NORMALNIH kalkulatora, hajde da koristimo kalkulator na sajtu RSA, na kraju krajeva, ovo je kontrolna organizacija.
Kako izračunati obavezno osiguranje od autoodgovornosti?
Zapravo, sve je jednostavno, idemo na web stranicu RSA i vidimo natpis „Kalkulator MTPL“. Idemo dalje i vidimo mnogo nesloženih polja. kao što su:
- Vlasnik vozila
- Vrsta vozila
- Snaga motora
- Termin ugovora
- Period upotrebe
- Klasa vozača
- Nekoliko stvari o regiji i gradu
- Slijede informacije o drajverima, ako ih ima dva ili tri onda ih sve dodajemo
Zapravo na dnu je iznos koji trebate platiti. ALI ZAPAMTITE OVO JE PREPORUČENI OSNOVNI IZNOS, ŠTO ZNAČI DA OSIGURAČ MOŽE DODATI SVOJE KAMATE IZNAD!
Možete čak i odštampati kalkulaciju i kontaktirati osiguravajuću kuću s njom, ali postoji nejasna tačka - NAZIV „KLASA VOZAČA“. Šta je to i odakle ga mogu nabaviti? Hajde da to shvatimo
Klasa vozača OSAGO na web stranici RSA ili KBM
Zapravo, izračunavanje ove klase vozača nije teško! I ako pravilno govorimo, onda je ovo - Bonus-Malus koeficijent . Zašto se to tako zove - ako se vozite godinu dana bez nezgode, onda vam se daje "Bonus" - popust od 5% za sledeću godinu, a ako doživite nesreću (ili dve ili tri)? onda si kažnjen povećanjem koeficijenta osiguranja (ovo je razumljivo "Malus")
Evo nekoliko korisnih informacija za one koji ne razumiju kako to izračunati, pogledajte ovu KBM ploču.
U njemu postoji samo 15 nivoa, počevši od "M", zatim od "0" do "13" uključujući.
Zapravo, ako ste vozač početnik - upravo ste položili dozvolu, tada će se na vas odnositi maksimalni maksimalni KBM, ovo je nulti nivo , koeficijent za vas će biti 2,3! Razmislite samo o tome, to jest, ako je ponuda za vaš automobil, na primjer, 4.000 rubalja, tada ćete morati platiti 4.000 X 2,3 = 9.200 rubalja.
Vozili smo godinu dana, bez nezgoda, dodijeljena vam je klasa vozača “1”. A ako pogledate tabelu, tada će BMR biti jednak - 1,55
Treća godina bez nezgoda – klasa vozača „3“, KBM – 1
Ako se pridržavate pravila i vozite 15 godina bez nezgoda, onda je maksimalna klasa vozača „13“, mogući popust od 50%! To jest, vaš KBM je 0,5. Dakle, ako je osnovna tarifa za vaš automobil, na primjer, 4.000 rubalja, platit ćete samo 2.000 rubalja, nije loše, zar ne?
Ovako se izračunava klasa drajvera koju karakteriše KBM. Ali šta učiniti ako doživite nesreću, a to je vaša greška?
Povećana kalkulacija
Ovdje je također sve jednostavno, pogledajte ponovo tabelu, postoje i rastući i opadajući koeficijenti.
Pretpostavimo da ste disciplinovan vozač sa 8 godina iskustva, vaša klasa vozača je "7" (na kraju krajeva, postoji i nulti nivo), što znači da je vaš KBM jednak -0,8
Eto, desi se ovo, upali ste u jednu nesreću, a vi ste krivi, odnosno osiguravajuća kuća je platila novac za oštećeni auto, nije bitno da li je teško oštećen ili samo "izgreban branik", pa sljedeći godine imaćete rastući KBM iz tabele, ovo je četvrta kolona (jedna uplata) – dodeljuje vam se klasa vozača „4“. Ako imate dvije nesreće u godini, onda je peta kolona klasa “2”, a ako se dogodi tri ili više nezgoda, kazna se dosuđuje KBM, klasa “M”.
Šta je klasa "M" - ovo je indikator kazne, tako osiguravatelji obično označavaju problematične vozače, one koji stalno udaraju u svoje automobile. Kao što vidite, on ima najveći koeficijent - 2,45
Lično govoreći, vozačima početnicima (nulta klasa) je veoma teško izaći iz ovog nivoa, odnosno dok ne znate da vozite velika je verovatnoća da ćete udariti auto i završiti u „ M” kazna. Stoga, oprez i još jednom oprez.
Transfer u drugu firmu i KMB
Kada prelaze iz jedne kompanije u drugu, mnogi ljudi brinu o svom sniženju, točnije, treba reći o njihovoj klasi ili KMB indikatoru. Međutim, ovdje nema razloga za brigu. Kada pređete, vaša bivša kompanija mora vam dati vaš KMB rezultat. Ako su tvrdoglavi i kažu da je to navodno tajna informacija, onda to možete saznati od predstavnika RSA (Ruskog saveza auto osiguravača), jer sada tamo treba pohraniti čitavu istoriju osiguranja.
Stoga osiguranje pri prelasku u drugu kompaniju treba početi upravo sa pokazateljem na kraju prethodne godine. Recimo da ste otišli sa "petim" razredom, što znači da biste trebali početi s njim.
Inače, sada mnoge polise osiguranja označavaju vaš CBM na kraju perioda, to je i podatak za novog osiguravača.
Dakle, za referencu, zakon o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti počeo je da važi 1. jula 2003. godine, pa su oni koji su osigurani od ove godine i bez nezgoda vozači lako već ostvarili popust od 50%.
Kao što svi vozači dobro znaju, u našoj zemlji odavno postoji sistem obaveznog osiguranja od automobilske građanske odgovornosti ili OSAGO. Posebno sugeriše da je zabranjena vožnja bez odgovarajuće polise osiguranja. Stoga, naravno, svako ko posjeduje vozilo i namjerava ga koristiti mora ga kupiti.
Naravno, svi žele kupiti jeftiniju polisu, a to je sasvim moguće učiniti ako tačno znate svoj omjer bonus-malus ili BMR. Šta je tačno KBM, o čemu zavisi i kako da odredite svoj KBM, biće reči u ovom članku.
Prije nego što pričate o tome šta je KBM, morate razumjeti koncept klasa osiguranja vozača. Činjenica je da sve civilizovane zemlje imaju svoje sisteme prema kojima se prilikom kupovine auto osiguranja uzimaju u obzir staž i vozačko iskustvo: što su oni veći, manje morate platiti polisu. Ovakav pristup je sasvim logičan, jer je vjerovatnoća da će saobraćajnu nesreću počiniti osoba koja već dugi niz godina vozi automobile i radi to gotovo besprijekorno u smislu poštivanja saobraćajnih pravila znatno manja od vjerovatnoće da će početnik počiniti saobraćajnu nesreću. nezgoda. U Rusiji već neko vrijeme postoji sličan sistem koji se zasniva na konceptu kao što je klasa vozača.
Prema postojećem sistemu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti (MTPL), svaki vozač pripada određenoj klasi osiguranja. Najniži (to jest vozač početnik koji nema apsolutno nikakvog iskustva i upravo je dobio dozvolu) označen je slovom "M", a svi ostali pripadaju klasama od 1 do 13.
Princip dodjeljivanja ovih istih klasa i prelaska iz nižih u više, koji obezbjeđuju niže naknade za obavezno osiguranje od autoodgovornosti, prilično je jednostavan i sasvim očigledan: sa povećanjem vozačkog iskustva i iskustva, „klasa“ se povećava svake godine, pod uslovom da vozač se ne obraća osiguravajućim društvima za isplate prema polisama. To znači da vozi bez nezgode, pa je stoga, kao što je već rečeno, sasvim logično da manje plaća osiguranje. Što se tiče gradacije popusta na polise AO u zavisnosti od klase, za svaku od njih se utvrđuje odgovarajući BMR, koji određuje njihovu veličinu.
BMC ili bonus-malus koeficijent- ovo je koeficijent koji direktno utiče na cijenu polise AO. Ovisno o stopi nezgoda vozača, ovaj koeficijent može biti ili opadajući ili povećan.
KBM radi na način da svake godine bez nezgode u vožnji daje dodatnih 5% popusta na polisu OSAGO. Tako, na primjer, za vozače druge klase BMR iznosi 0,95 (odnosno 5% popusta), za treću klasu 0,9 (10% popusta). Za vozače koji pripadaju poslednjoj, najvišoj, trinaestoj klasi, BMR iznosi 0,5 (odnosno 50% popusta).
Sadašnji sistem takođe predviđa degradaciju vozača ako počini saobraćajnu nesreću. Shodno tome, BMR raste i cijena osiguranja raste. Karakteristično je da ako se smanjenje cijene polise osiguranja u skladu sa MSC-om vrši samo postepeno, na godišnjoj razini, onda se njeno povećanje cijene kada se dogode nezgode i prijave osiguravajućim društvima za odštetu događa gotovo odmah, tj. je, nakon činjenice.
Kako saznati svoj KBM pod OSAGO koristeći RSA bazu podataka?
U svakom trenutku možete saznati svoj KBM. Da biste to učinili, samo trebate ući i unijeti svoje podatke. Činjenica je da u Rusiji već postoji baza podataka u koju su upisani svi vlasnici domaćih vozačkih dozvola i svakom od njih je dodijeljena odgovarajuća klasa. Stoga, da biste dobili KBM na web stranici, potrebno je samo navesti svoje prezime, ime, patronime, datum rođenja i broj vozačke dozvole.
Nakon obrade informacija, svi podaci koji se odnose na staž osiguranja osobe na čije se ime podnosi zahtjev će postati dostupni. Treba napomenuti, međutim, da jednostavno saznanje vaše klase nije dovoljno da saznate koliko ćete tačno morati platiti za svoju sljedeću polisu osiguranja od autoodgovornosti. Da biste to učinili, trebate uzeti u obzir vaš trenutni KBM i stopu nezgoda.
Kako saznati svoj KBM za narednu godinu?
To se može uraditi i na osnovu podataka o trenutnoj klasi i KBM-u, koji se mogu dobiti na web stranici Ruskog saveza auto osiguravača. Potrebno je izvršiti sve gore opisane radnje, a nakon toga odrediti CBCG i shodno tome iznos koji će se morati platiti za obavezno osiguranje od autoodgovornosti za određeni vremenski period.
Kao što je već spomenuto, u Rusiji postoji sistem u kojem osiguravatelji i nagrađuju vozače za vožnju bez nezgode i „kažnjavaju“ ih za slučajnu vožnju. Dakle, da biste odredili Vaš CBM, koji će stupiti na snagu u određenom vremenskom periodu, pored Vaše trenutne klase, potrebno je uzeti u obzir i broj uplata osiguranja, a za čitav period važenja prethodne autoodgovornosti. ugovore.
Svi odnosi između broja uplata i trenutne klase vozača, koji utiču na njegov BMR i, u konačnici, određuju vrijednosti ovog koeficijenta, sažeti su u posebnoj tabeli, koju možete pogledati u nastavku.
| Klasa | KBM | Klasa koja će biti dodijeljena uzimajući u obzir nesreću | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 Saobraćajna nesreća |
1 Saobraćajna nesreća |
2 Saobraćajna nesreća |
3 Saobraćajna nesreća |
4 Saobraćajna nesreća |
||
| M | 2,45 | 0 | 0 | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Na ovoj tabeli morate pronaći liniju sa vašom trenutnom klasom i KBM-om, a zatim pronaći ćeliju koja odgovara broju vaših nesreća.
Prilikom podnošenja zahtjeva za polisu autoodgovornosti, vozačima s odličnim voznim performansama nude se popusti. Formiraju se za svaku godinu bez nezgoda i nazivaju se “bonus-malus” koeficijent.
Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako riješite tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:
Brzo je i BESPLATNO!
Postoje zakoni i pravila koji se odnose na obračun takvog koeficijenta na cijenu polise, tako da osiguravači ne mogu primijeniti ovaj popust kako žele.
Dakle, ne samo svaki osiguravač, već i vozač treba da zna kako se takav koeficijent formira, od čega zavisi, šta je, kako se primjenjuje i šta utiče na njegovo smanjenje ili povećanje.
Šta je to
KBM po polisi AO je koeficijent „Bonus-Malus“, koji se smatra popustom pri kupovini ili produženju ugovora o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti.
Ovaj indikator nije jedini koji, na ovaj ili onaj način, utiče na ukupne troškove polise.
Ona se uvijek formira prema stopama nezgoda, te stoga može utjecati na cijenu proizvoda osiguranja, kako naniže, tako i naviše. Svaki KBM će uvijek odgovarati određenoj klasi vozača.
Ovaj bonus malus koeficijent se može saznati iz jedne baze podataka - AIS RSA (Automatizovani informacioni sistem Ruskog saveza auto osiguravača).
Ako u jedinstvenoj bazi podataka još nema informacija o drajveru, onda je dozvoljeno koristiti koeficijent jednak 1. Upotreba KBM-a počela je 2003. godine.
Stručnjaci osiguravajućih kuća imaju svoje koncepte koje koriste prilikom izračunavanja, a koji definišu nekoliko tipova CBM:
- Vozački koeficijent je koeficijent koji se utvrđuje za svakog pojedinačnog vozača koji ima pravo upravljanja vozilom u vrijeme osiguranja.
- Vlasnik – vrsta koeficijenta vlasnika koji posjeduje vozilo.
- Obračunati - koristi se pri obračunu konačnog iznosa premije po već zaključenom ugovoru o osiguranju od autoodgovornosti.
Postoji i koncept maksimalnog ili minimalnog KBM-a. Drugim riječima, maksimalni popust ili njegov minimalni prag.
Takođe, nakon minimalne vrijednosti popusta, mora postojati “nulta” vrijednost BMR-a, a zatim i povećanje cijene. To je sve vrlo jasno vidljivo u tabeli klasa i koeficijenata, koja će biti data u nastavku.
Kao što je propisano zakonom
Zakon „O obaveznom osiguranju motornih vozila“ reguliše postupanje osiguravača. Sva osiguravajuća društva, prilikom sklapanja ugovora o osiguranju, dužna su da unesu podatke o vozačima u AIS RSA, a prema dosadašnjim iskustvima osiguravajućih klijenata. Čak i ako je istorija osiguranja formirana u drugim kompanijama.
Direktni članovi koji regulišu primjenu MSC-a su podstav “b” stava 2 (br. 40 od 25. aprila 2002., posljednji put revidiran 28. novembra 2015.). Gdje se govori o pravilima korištenja i izračunavanja takvog koeficijenta.
KBM klase prema OSAGO
Klasa osiguranika je koeficijent koji se dodjeljuje za svaku godinu bez nezgoda. Zakon o obaveznom osiguranju motornih vozila donet je 2003. godine.
Ako za to vrijeme vozač nikada nije doživio nezgodu i stalno je osiguran, to znači da ima pravo na dobar popust pri kupovini sljedeće polise osiguranja od autoodgovornosti.
Na primjer, ako se utvrdi da je vozački period vožnje automobila 12 godina bez nezgoda, tada mu se dodjeljuje klasa 12.
U ovom primjeru dvanaest godina počinje da se računa od trenutka donošenja zakona o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti, odnosno od 2003. godine. Ova klasa je određena posebnom tablicom vrijednosti koeficijenta bonus-malus kojom se dodjeljuje BMR od 0,55, što odgovara popustu od 45 posto.
Table
Prilikom izračunavanja koeficijenta “Bonus-Malus” uvijek treba koristiti posebnu tabelu, gdje je KBM naveden u kolonama u odnosu na klasu vozača.
Na ovaj način možete shvatiti gdje je minimalni, a gdje maksimalan KBM po OSAGO-u, kakav bi KBM trebao biti za određenog drajvera koji ima svoju klasu.
Pomoću tabele možete utvrditi prisustvo ili odsustvo plaćanja osiguranja koja su izvršena krivicom vozača koji je učestvovao u nesreći.
U tabeli je takođe jasno u procentima koji će popust ili povećanje cene biti primenjeno na vozača sa određenim KBM.
Na primjer, možemo razmotriti sljedeću situaciju, koja jasno pokazuje kako koristiti tabelarne podatke pri određivanju BMR-a i izračunavanju troškova buduće police:
- Na primjer, drajveru je dodijeljena klasa 5, što odgovara KBM od 0,9.
- Ako jednom godišnje doživite nesreću kada važi ova polisa, naredne godine vozaču će biti dodijeljena klasa 3, što će odgovarati KBM - 1.
- Kada u godini nije bilo nezgoda, tada će prilikom obnavljanja ili kupovine polise motornog vozila od drugog osiguravača, vozaču biti dodijeljena klasa 6, što odgovara KBM - 0,85.
Kolona Poskupljenja/popusti označavaju procenat koliko će kupovina polise biti jeftinija ili skuplja.
Ako se pokaže da je koeficijent vozača 1,55, tada će morati platiti 55% više za polisu autoodgovornosti nego u drugim okolnostima koje se odnose na njegovu klasu.
I, naprotiv, ako vozač ima BMR jednak 0,7, tada će moći iskoristiti popust od 30 posto pri kupovini polise OSAGO.
Svi popusti ili povećanja cijene obračunavaju se striktno od početne (osnovne) cijene polise, što je, zauzvrat, tarifa koju utvrđuje Centralna ruska banka - različita za svaku godinu.
Od čega zavisi
Prije svega, na koeficijent utiče ponašanje bez nezgoda, koje se proučava iz godine u godinu za svakog vozača. Koeficijent se uvijek dodjeljuje prema prethodnoj polisi AO (ugovor o osiguranju), ali samo onoj koja je istekla prije više od godinu dana.
One politike ili ugovorni uslovi čija je važnost ograničena na manje od 12 mjeseci neće se računati. U ovom slučaju postoji takozvani „dežurni“ koeficijent koji je isti za sve vozače i jednak je jedan.
Ovaj koeficijent će biti dodijeljen onim vozačima čije polise ili ugovori su važili manje od godinu dana ili su postojali drugi razlozi zbog kojih CBCG nije mogla biti utvrđena.
Takođe, na KBM će uticati i kvalitet vozačkog iskustva. Štaviše, vlasnik automobila i vozači kojima je dozvoljeno da upravljaju ovim vozilom biće odvojeno razmatrani.
Klasa se dodeljuje vozaču samo jednom godišnje, dok je polisa na snazi, kada je potrebno uplatiti osiguranje kompaniji zbog krivice vozača. U tom slučaju koeficijent će uticati na smanjenje premije osiguranja.
Da biste ga povećali, morat ćete zaključiti novi ugovor i ne doći u nesreću. Popust u vidu CBM-a možete zadržati prilikom obnove, kako u sopstvenom osiguravajućem društvu, tako i prilikom obnavljanja polise sklapanjem ugovora sa drugom kompanijom.
Gdje je navedeno u politici
Prema zakonu, ne postoje posebni zahtjevi oko toga gdje se tačno unose KBM indikatori za vozače ili vlasnike automobila. To mogu učiniti sami osiguranici, na osnovu internih naloga menadžmenta kompanije.
Obično se takvim nalozima reguliše lokacija zapisa koji se koristi za obračun troška polise OSAGO KBM nasuprot imena i prezimena vlasnika automobila za koji je polisa izdata.
Ovaj indikator se također upisuje pored svakog vozača koji je uključen u polisu. Ponekad se takav unos nalazi i u rubrici “Posebne napomene”, što je, prema mišljenju većine pravnih stručnjaka, najtačnije.
Pravila primjene
Proces primjene KBM-a ima svoje karakteristike koje se odnose na različite vrste obaveznog osiguranja od autoodgovornosti – ograničeno ili neograničeno.
Ograničeno obavezno osiguranje automobila uključuje one ugovorne uslove koji predviđaju određena ograničenja broja vozača koji imaju pravo da upravljaju automobilom koji podliježe osiguranju.
Shodno tome, neograničeno osiguranje uključuje one uslove ugovora koji ne predviđaju nikakva ograničenja broja vozača uključenih u polisu.
Dakle, karakteristike korišćenja CBM-a sa ograničenim obaveznim osiguranjem automobila su sledeće tačke:
- Koeficijent će biti određen na osnovu informacija koje se odnose na svakog vozača pojedinačno.
- Trošak same polise će takođe uključiti izračunatu vrstu koeficijenta koji se nalazi na osnovu lošeg učinka određenog vozača. Ali u RSA bazi podataka, vozač će zadržati svoju klasu.
- Popust se ne daje na vozilo, već na vozača, pa ako se promijeni vlasnik automobila ili promijeni vlasnik vozila, onda će KBM biti zadržan.
- Povećani MSC za obračune za narednu godinu primjenjivat će se na one vozače za koje se utvrdi da su krivi za nesreću. Za njih će cijena obnavljanja polise biti nešto skuplja zbog povećanja koeficijenta.
- Ako u prošloj godini po polisi nije bilo uplata osiguranja (odnosno, nije bilo nezgoda na računu vozača), onda je osiguravač u narednoj godini dužan primijeniti faktor koji smanjuje troškove obnavljanja ugovora o osiguranju.
U slučaju da je osiguravač prilikom zaključivanja ugovora sa klijentom predložio uslove za neograničen pristup vozačima za upravljanje vozilom, karakteristike primjene CBCG će biti sljedeće:
- Klasa će biti dodijeljena samo vlasniku automobila.
- Određivanje koeficijenta za posljednji sporazum koji je izgubio na važnosti treba se izvršiti u slučajevima kada:
- bilo je isto - neograničeno u broju vozača uključenih u polisu;
- Podaci o vlasniku i automobilu predviđenom za izdavanje nove polise AO poklapaju se jedan na jedan sa starim ugovorom;
- u slučaju promjene podataka o vlasniku automobila ili samom automobilu, primjenjuje se KBM = 1.
Osim toga, vrijedi istaknuti opća bitna pravila koja se primjenjuju na bilo koju vrstu ugovora o osiguranju:
- U slučaju prijevremenog raskida ugovora sa osiguravačem na inicijativu ugovaratelja osiguranja, popust se neće primjenjivati za zadati period važenja ugovora koji je prekinut. Svi ugovori su zaključeni na godinu dana, CBCG se računa na 12 mjeseci, tako da se svi periodi koji su kraći od 12 mjeseci važenja polise AO neće uzeti u obzir za utvrđivanje koeficijenta.
- U slučaju prijevremenog raskida ugovora, primjenjuje se koeficijent jednak pokazateljima koji su primjenjivani u prethodnom ugovoru koji je prethodio raskidu ugovora.
- Broj isplata izvršenih žrtvi se ne računa posebno da bi se odredio BMC vozača koji je izazvao nesreću. Jedan osigurani slučaj je jedna isplata osiguranja iz koje se vrši dalje utvrđivanje CBCG. Nije bitno koliko je osoba platio osiguravač.
Danas svaki vozač ili agent osiguranja može provjeriti KBM vozača na gotovo bilo kojoj web stranici osiguravača.
Za provjeru potrebno je unaprijed pripremiti prezime i ime vozača, datum rođenja, broj i seriju vozačke dozvole. A onda će baza podataka KBM OSAGO pružiti potrebne informacije za nekoliko sekundi.
Sistem vam takođe omogućava da dobijete sledeće informacije:
- saznati KBM putem posebnog identifikatora zahtjeva;
- mogućnost dobijanja informacija kako o fizičkim tako io pravnim licima;
- možete provjeriti politiku na KBM-u bez ograničenja na broj drajvera koji se pojavljuju na njemu;
- Na osnovu vozača možete saznati detalje polise i CBM prethodnog osiguranja, kao i gubitke i njihov broj.
Slučajevi kada se CBM ne može koristiti ili se može koristiti, ali je isključivo jednaka jedan, odnose se na sljedeće situacije:
- u periodu tranzitnog osiguranja, kada vozač treba da krene do mesta pregleda ili do mesta registracije u teritorijalnoj kancelariji saobraćajne policije;
- u postupku dobijanja osiguranja za one automobile koji su registrovani u drugoj zemlji.
Mogući razlozi pada
Trošak police kod KBM-a izračunava se prema jednostavnoj šemi - koeficijent se množi sa baznom stopom polise. Stoga, što je veći BMR, to će polisa biti skuplja.
Kako biste značajno smanjili cijenu ovog proizvoda osiguranja, možete se naoružati sljedećim savjetima:
- Samo nemojte upasti u nesreću nekoliko godina zaredom.
- Registrirajte (uključite) u polisu samo one vozače koji su pravi profesionalci i imaju iskustvo upravljanja vozilima bez nezgoda.
- Uzmite u obzir teritorijalni koeficijent i zaključite polisu za prijatelja ili rođaka po općoj punomoći koji živi u regiji u kojoj će koeficijent teritorijalnog osiguranja biti manji.
- Zaključivanje ugovora o osiguranju na više godina. To je zakonom dozvoljeno kada se sklapaju višegodišnji ili dugoročni ugovori iz obaveznog osiguranja od autoodgovornosti, koji važe, po pravilu, ne duže od 3 ili 5 godina. „Bonus-malus“ se ne odnosi na takve ugovore, što znači da se polisa kupuje po standardnoj cijeni.
- Posljednji vjerovatni razlog smanjenja mogao bi biti resetovanje koeficijenta na nulu, kada se vozač nije osigurao ili nije vozio automobil cijelu godinu. tada se prilikom kupovine polise na nju može primijeniti koeficijent 1.
Gdje se obratiti ako je netačno
Da biste saznali da li osiguravajuće društvo koristi ispravan KBM u odnosu na vozača ili ne, možete provjeriti bazu RSA ili se obratiti osiguravaču kod kojeg je polisa osiguranja prethodno kupljena.
U kancelarijskom radu koristi se i takozvani sertifikat bez nezgoda, koji takođe izdaje RSA. Po ovom pitanju možete besplatno kontaktirati osiguravajuću kuću tek kada ugovor o osiguranju zaista prestane.
Osiguravač mora dati podatke o vozaču i njegovom vozilu u roku od 5 dana nakon podnošenja zahtjeva. Prema pravilima, pismeni zahtjev za podatke o osiguranju motornog vozila vozača treba podnijeti 5 dana prije isteka polise osiguranja od autoodgovornosti.
Ako se KBM pogrešno koristi, drajver može postupiti prema sljedećem algoritmu:
- Ipak, zaključiti ugovor sa osiguravajućim društvom prema koeficijentu koji je trenutno dala baza RSA, a koji se pokazao netačnim.
- Zatim se podnosi zahtjev Uniji autoosiguratelja kako bi vam se dao ispravan KBM i preračunao.
- Da biste podnijeli zahtjev, morate pripremiti sljedeću dokumentaciju koja se prilaže uz zahtjev:
- popunjen obrazac za kontaktiranje RSA u vezi sa pitanjima KBM-a, koji se može preuzeti na njihovoj web stranici;
- skeniranje ili kopije ne samo aplikacije, već i svih dozvola onih vozača koji su bili uključeni u prethodnu OSAGO politiku;
- skenirane ili papirne kopije prošlih i sadašnjih politika;
- nakon što dobije odgovor od RSA, vlasnik automobila piše zahtjev svom osiguravajućem društvu sa zahtjevom za preračunavanje KBM-a sa tačnim podacima unesenim u jedinstvenu bazu podataka AIS RSA;
- nakon preračuna i unosa ispravnih KBM pokazatelja za vlasnika automobila i vozača uključenih u polisu, osiguravač već može zaključiti novi ugovor o osiguranju sa ugovaračem polise i vratiti sav višak uplaćenih iznosa prilikom kupovine polise.
Praksa pokazuje da osiguravači daju veću prednost informacijama iz AIS RSA nego iz prethodnog mjesta osiguranja.
Pogrešne pokazatelje koeficijenata posebno akutno osjećaju vozači kada nema popusta, a polisa je još skuplja.
To je moguće kada se KBM iz obaveznog osiguranja od autoodgovornosti resetuje ako se izvrši bilo kakva promjena u vezi vozač-automobil.
To su situacije kada je vozač promijenio prezime, prodao automobil (što znači da je promijenjen vlasnik), ili su se promijenili određeni parametri registracijskih podataka automobila, vozač nije bio uključen ni u jednu polisu osiguranja godinu dana itd. Nemoguće je umjetno resetirati povijest osiguranika zbog toga;
Zahtjev za obnovu
Koeficijent mora zadržati vozač (obično vlasnik vozila) na period od godinu dana, koji se utvrđuje odmah po isteku polise autoodgovornosti.
Ako cijelu godinu vozač nije bio osiguran u obaveznom osiguranju i nije vozio automobil, tada će mu se BMR vratiti na nulu. Međutim, u ovom slučaju, nuliranje koeficijenta se ne računa kao digitalni indikator „0“.
Pod nuliranim koeficijentom podrazumijevamo njegov indikator jednak jedinici. Nakon godinu dana pauze u vožnji automobila, vozač može vratiti svoj koeficijent, za šta mora napisati odgovarajuću prijavu RSA:
Uz ovaj dokument moraju biti priložene kopije vozačke dozvole, koje su izrađene na obje strane dozvole.
Ako ugovor o osiguranju nije predviđao ograničenje broja vozača uključenih u polisu obaveznog osiguranja, tada ćete također morati priložiti kopiju građanskog pasoša vlasnika automobila.
Zahtjev za preračun
U tom slučaju podnosilac zahtjeva traži od osiguravača da unese tačnu vrijednost svog koeficijenta u bazu podataka RSA. Štaviše, sve informacije u ovu bazu podataka unose striktno osiguravači.
Svaki vozač, najvjerovatnije, želi imati minimalnu KBM za obavezno osiguranje od autoodgovornosti, što omogućava kupovinu polisa osiguranja sa 50% popusta.
Što je koeficijent manji, to će biti jeftinije kupiti polisu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. Obično ovaj indikator odgovara klasi vožnje 13.
U praksi to znači da vozač ne bi trebalo da doživi nesreću tokom svog 10 godina vozačkog staža. Stoga će najpozitivniji rezultati preračunavanja KBM-a, naravno, zavisiti od oprezne vožnje i odsustva nezgoda tokom godine.
Koliko traje nakon isteka ugovora?
Nakon isteka ugovora o osiguranju, KBM u svom važećem stanju, prema zakonu, može trajati samo godinu dana. Nakon toga, njegov značaj i indikatori se resetiraju na nulu i bit će podložni vraćanju tek nakon što se sam vozač obrati osiguravajućem društvu ili RSA.
Ako vozač ježa ne treba ništa vraćati ili jednostavno ne želi, tada će se na trošak police za novu kupovinu primijeniti koeficijent 1.
Koeficijent bez nezgode „bonus-malus“ može djelovati kako na smanjenje troškova polise obaveznog osiguranja od autoodgovornosti, tako i na njihovo povećanje.
Počeli su ga zakonodavno primjenjivati s ciljem da stimulišu sve vozače u Rusiji kako bi se trudili da ostvare popust na kupovinu sljedeće polise ako voze godinu dana bez udesa.
Nije teško razumjeti shemu rada takvog bonusa, glavna stvar je proučiti sva pravila i propise za njegovo obračunavanje i korištenje u određenim slučajevima.
Video: OSAGO. Provjera KBM-a. Obračun popusta za vožnju bez troškova.
- popunjen obrazac za kontaktiranje RSA u vezi sa pitanjima KBM-a, koji se može preuzeti na njihovoj web stranici;
PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.
S obzirom da u posljednje vrijeme postoje veliki problemi s kupovinom polisa obaveznog osiguranja, obavezno osiguranje od autoodgovornosti možete kupiti putem interneta.
Prije kupovine preporučujemo da izračunate cijenu polise AO pomoću kalkulatora za 2020. Naš kalkulator ne samo da će vam izračunati cijenu polise, već će vam pokazati i najpovoljnije ponude raznih osiguravajućih kuća.
Primjer izračunavanja KBM za vožnju bez nezgoda
Ako nema nezgoda i nema plaćanja osiguranja, klasa vozača se povećava za jedan bod svake godine. U ovom slučaju, BMF se smanjuje prema tabeli.
Na primjer, osiguranik klase 6 ima koeficijent od 0,85. Nakon godinu dana vožnje bez nezgoda (u obzir se uzimaju samo nezgode koje su se dogodile njegovom krivicom), dobiće kategoriju „7“ sa množiteljem od 0,80.
Primjer obračuna KBM u slučaju nezgoda
Izračunavanje KBM u prisustvu nesreća je jednako jednostavno. Ako vozač ima četiri ili više saobraćajnih nesreća u toku godine, onda klasa pada na najnižu tačku „M“. Ako se pokrene jedna do tri nezgode, tada se za izračunavanje kategorije koristi tabela KBM.
Na primjer, osiguranik klase 10 sa multiplikatorom od 0,65 izazvao je dvije nesreće u jednoj godini. Kao rezultat toga, njegova kategorija je pala za 7 bodova na "3" s koeficijentom 1.
Klasa se snižava samo u slučajevima kada je vozač kriv za nesreću.
Kako KBM utiče na iznos doprinosa?
Bonus-Malus koeficijent može smanjiti i povećati troškove obaveznog osiguranja od autoodgovornosti.
To se događa na sljedeći način. Osnovni trošak doprinosa množi se sa vrijednošću KBM-a. Kada je koeficijent veći od nule (kategorije “M” i 0-2), cijena raste. Kada je manji od nule (kategorije 4-13), vozaču se daje popust. U trećem razredu osnovna cijena se ne mijenja.
Kako izračunati KBM sa neograničenim osiguranjem
„Bonus-Malus“ sa otvorenim osiguranjem, odnosno bez ograničenja broja vozača, jednak je vrijednosti BMI vlasnika automobila. Mijenja se po istim pravilima kao i za redovnu polisu, ali popust se odnosi samo na određeni automobil.
Recimo da ste vlasnik automobila marke Nissan i da ste za njega izdali otvorenu autonomiju. Nakon nekoliko godina dobili ste kategoriju 10 i 35% popusta. Unatoč činjenici da ljudi drugih klasa – manjih ili većih – također mogu voziti vozila, vaš indikator se koristi za izračunavanje troškova doprinosa. Ali pri kupovini drugog automobila, na primjer, Renaulta, morat ćete zaraditi popust „od nule“, iz treće klase, bez obzira koju kategoriju Nissan imao.
Istovremeno, drugi specijalni množitelj se koristi za otvorenu MTPL. U 2019. iznosi 1,87. To znači da će neograničeno osiguranje biti 80% skuplje od redovnog osiguranja (ne uzimajući u obzir druge faktore).
Prvo morate razumjeti šta je OSAGO osiguranje. Riječ je o dokumentu prema kojem osiguravajuće društvo, u slučaju nezgode, djelimično nadoknađuje štetu nanesenu oštećenom i nedužnom.
Za obračun troškova osiguranja koristi se bonus-malus koeficijent ili BMC. Prevedeno sa latinskog znači „dobar-loš“. Jednostavno rečeno, određuje veličinu popusta za vožnju bez nezgoda.
Svrha KMB-a je da podstakne vlasnike automobila na odgovornu vožnju bez kršenja saobraćajnih pravila. Svaka nezgoda rezultira troškovima i smanjenjem klase. Da biste ga vratili, kao i primili prethodni popust, morate voziti nekoliko godina bez prekršaja.
Koristeći ovaj koeficijent, osiguravajuće društvo saznaje koliko mu je određeni klijent neisplativ ili profitabilan. Ako vlasnik automobila često dolazi u nezgode, onda će mu troškovi plaćanja osiguranja biti značajni i redovno će se provoditi. Stoga se mnogi ljudi ne obraćaju osiguravaču za nadoknadu u slučaju manje štete u nesreći.
Glavne vrste KBM
Stopa nezgoda vozača direktno utiče na izračunavanje koeficijenta. On može biti:
- povećanje. Javlja se kada vlasnik vozila često dođe u vanredne situacije. Izdaje se prilikom kontaktiranja osiguravajućeg društva nakon nezgode;
- prema dolje. Nastaje kada vozač nije učestvovao u saobraćajnoj nezgodi u prethodnim periodima osiguranja.
Za svaku godinu vožnje bez nezgoda dobijate dodatnih 5% popusta. Visina naknade zavisi i od klase vlasnika vozila.
U slučaju nezgode, sistem predviđa smanjenje klase vozača i, shodno tome, dospjeli bonus, kao i povećanje cijene osiguranja.
Cijena polise pojeftinjuje se postepeno, svake godine. Istovremeno, njegovo povećanje cijene u slučaju nezgode i kontaktiranje osiguravajućeg društva vrši se trenutno. Ako je koeficijent minimalan i osiguranik doživi nezgodu, onda će se trošak novog osiguranja povećati za 2,45 puta.
Princip proračuna
Izračun koeficijenta zasniva se na sljedećim parametrima:
- klasa vozača u vrijeme osiguranja;
- broj nezgoda tokom perioda osiguranja.
Prilikom izračunavanja potrebno je uzeti u obzir sljedeće točke:
- licima koja su prvi put osigurana dodjeljuje se vrijednost 1;
- Tokom godinu dana vožnje bez nezgoda, KVM se smanjuje. Rezultat je popust. Utiče na cijenu ugovora o osiguranju;
- najviši prag je 0,5. Uključuje popust od 50% od utvrđene tarife. Pogodnost u ovom iznosu imaju vozači koji se 10 godina nisu prijavili kompaniji za plaćanje autoodgovornosti.
Princip izračunavanja KBM-a je sljedeći:
- Na početku osiguranja, vozaču se dodjeljuje određena klasa. Odgovara određenoj vrijednosti koeficijenta. To možete saznati iz posebne tabele;
- jedan se oduzima od vrijednosti KBM;
- rezultirajući rezultat se množi sa 100%.
Prilikom prvog sklapanja polise autoodgovornosti, osobi se automatski dodjeljuje treća klasa, što odgovara bonus-malus koeficijentu (BMC) jednakom jedan. U ovom slučaju iznos osiguranja je 100%. Ako je koeficijent 0,9, onda će proračun biti sljedeći: (0,9 - 1) × 100% = -10%. Kao rezultat toga, popust je 10%. U slučaju nezgode koeficijent je 2,45. Ovdje će se proračun već izvršiti na ovaj način: (2,45 - 1) × 100% = 145%. Vozač će ovdje morati platiti 2,45 puta više (145%). Povećanje iznosa služi kao kazna za prekršaj.
Klasa vlasnika automobila se povećava svake godine ako nije učestvovao u saobraćajnoj nesreći tokom godišnjeg staža osiguranja. Ovo vam omogućava da dobijete popust od 5% ili više prilikom obnavljanja ugovora o osiguranju. Sljedeći staž osiguranja se već obračunava prema novoj klasi. Ako osoba podnese zahtjev za nadoknadu, tada se njegova klasa smanjuje, a koeficijent se povećava. Stoga će ga novo osiguranje koštati više.
Kako mogu provjeriti
Rijetko je omjer bonus-malus naveden u polisi osiguranja. Postoji nekoliko načina da saznate iznos dospjelog popusta:
- kontaktirajte svog osiguravača. Svaka kompanija koja pruža usluge osiguranja vozila javnosti mora da koristi jedinstveni informacioni sistem, kao i da u njega vrši sve izmene o osiguraniku;
- izvršite nezavisan proračun koristeći gornju formulu i posebnu tablicu;
- koristiti RSA bazu podataka ili slične resurse.
Najlakši i najbrži način je da kontaktirate RSA bazu podataka. Da biste dobili potrebne informacije, morate dati sljedeće podatke:
- Puno ime vozača;
- njegov datum rođenja;
- registarski broj licence.
Za svakog vlasnika automobila napravljena je historija u bazi podataka RSA. U njega se unose svi podaci koji se odnose na nastanak osiguranog slučaja i dospjele razgraničenja. Obično verifikacija ne traje mnogo vremena.
Ako se otkrije činjenica nezakonitog određivanja koeficijenta, potrebno je pripremiti sljedeće dokumente:
- izjava;
- vozačka dozvola (kopija) za koju je polisa izdata;
- prethodno zaključen ugovor o osiguranju (kopija);
- aktuelni ugovor o osiguranju.
Nakon predaje navedene dokumentacije, ukoliko dođe do greške, vrijednost KMB će biti pregledana i ispravljena. Zatim se sklapa novi ugovor uz povraćaj preplaćenog iznosa od strane osobe.
